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| 消费频道
一、征信注销的现实困境
根据新浪旗下消费者投诉平台「黑猫投诉」数据显示（投诉编号17376016234），多名借款人反映在奇富科技旗下产品（如360借条）结清贷款后，征信记录未及时更新或出现错误标注。典型情况包括：
1. 自动续展的征信授权：用户签约时同意的《征信查询授权书》往往未明确授权期限，部分平台默认视为"永久授权"，导致结清后仍可能被持续查询征信；
2. 贷后管理查询争议：即便账户已注销，机构仍以"贷后管理"名义每月查询征信，这种高频查询会直接降低个人信用评分；
3. 数据同步滞后：银行征信系统与网络小贷机构存在数据交换周期，结清证明开具后仍需15-30个工作日才能更新至央行征信中心。
某借款人提供的录音证据显示，奇富客服曾表示"结清后需主动申请关闭授信额度，否则征信授权持续有效"，这与《征信业管理条例》第15条"授权应当明确期限"的规定存在潜在冲突。
二、合规注销的操作指引
根据央行2023年修订的《征信业务管理办法》，用户可通过以下流程主张征信权益：
步骤1：获取结清凭证
通过APP「我的-借款记录」开具电子结清证明
联系客服索取加盖公章的纸质证明（建议使用邮政EMS寄送书面申请）
步骤2：提交征信异议
渠道A：直接向奇富科技提交《征信异议申请表》（官网下载模板）
渠道B：通过中国人民银行征信中心官网提交在线异议（需预先注册网银验证）
补充材料：需提供身份证正反面、结清证明、征信报告错误页截图
步骤3：监管投诉（如遇推诿）
银保监会消保局热线：12378（说明"网络小贷征信纠纷"）
福州金融办投诉窗口：0591-12345转金融专席
书面材料邮寄地址：福建省福州市鼓楼区乌山西路318号福州市地方金融监督管理局
值得注意的是，2024年3月国家发改委发布的《失信行为纠正后的信用信息修复管理办法》明确规定，金融机构应在收到异议申请后20个工作日内完成核查处理。用户可据此要求机构出具《征信信息更正确认函》。
三、行业深层问题透视
搜狐财经调查报道（《网络小贷征信乱象调查》）指出，部分平台存在"系统自动上报"机制缺陷：
技术性障碍：部分中小银行与网络小贷的征信接口存在数据不同步问题，某城商行技术人员透露"跨机构数据校验有时需人工干预"；
考核指标冲突：放贷机构的"活跃用户数"KPI与征信管理存在利益悖论，客观上导致注销流程复杂化；
法律盲区：当前法规对"授信额度冻结"与"账户彻底注销"未作明确区分，部分平台将"额度停用"等同于征信授权终止。
从业内人士处获取的某头部平台内部流程手册显示，其征信管理系统存在三级权限设置，一线客服仅能操作"还款状态更新"，真正的征信数据删除需风控部门高级审批。这种架构客观上延长了处理周期。
四、用户应对策略建议
1. 事前防范：借款时使用手机自带录屏功能保存《征信授权书》内容，特别关注授权期限条款；
2. 过程留证：结清后立即截屏账户状态，通过官方客服通道发送"要求终止征信授权"的书面声明；
3. 事后追踪：每月定期查询个人征信报告（通过云闪付APP可免费查询），发现异常查询记录立即启动异议程序；
4. 替代方案：对于已结清但征信未更新的急用贷场景，可要求机构出具《征信情况说明函》作为过渡凭证。
需要警惕的是，网络上出现的所谓"征信修复"中介（如eqg.mp1sa.mobi等链接指向的非法平台），其宣称的"内部渠道消除记录"均为诈骗手段。央行2025年专项整顿中已查处23家此类机构，正规征信异议处理从不收取费用。
从根本上看，随着《地方金融监督管理条例》2025年全面实施，网络小贷机构的征信管理将被纳入年度监管评级。建议用户在维权时同步向福州金融局提交《金融机构服务评价表》，这种制度化反馈渠道正在成为推动行业改进的新力量。在数字经济时代，个人征信自主权意识的觉醒，终将倒逼信贷服务走向更透明的未来。
